Advierten en el BCU por contratos abusivos y falta de controles en tarjetas de crédito

Según informa El País, en las XV Jornadas de Derecho del Banco Central (BCU) se abordaron las situaciones que enfrentan los usuarios de tarjetas de crédito y servicios financieros, como deudas que se disparan por el atraso de una sola cuota, la firma de vouchers en blanco y la imposibilidad de negociar cláusulas en contratos con algunas instituciones. La presidenta de la Asociación Uruguaya de Consumidores Unidos (Aucu), Dora Szafir, docente de la Universidad de la República y exjueza letrada, sostuvo que muchos "abusos" en el mercado local ocurren porque no hay un adecuado conocimiento de los derechos por parte de los usuarios, por controles poco efectivos por falta de presupuesto o porque no se realizan cambios para evitar situaciones injustas. Por el lado del BCU, Andrea Yelpo, gerente de Asesoría Jurídica del organismo a cargo del control de los contratos financieros, expuso una perspectiva más optimista, defendió el rol del BCU, aclaró que muchos aspectos que fallan no son de competencia del ente y valoró las mejoras logradas en la materia.

Szafir señaló que existen leyes protectoras del consumidor en contratos de adhesión que no se aplican, y que la ley de usura generalmente no se invoca porque no se entiende o porque la gente está resignada a no reclamar. Según su visión, la Unidad de Defensa del Consumidor tiene tres inspectores para todo el país y no puede difundir educación financiera, y el BCU tampoco tiene una estructura adecuada para determinadas denuncias. También cuestionó la Ley de Usura: si bien la tasa por operaciones de crédito es considerada usura cuando supera los promedios del mercado publicados por el BCU, esos promedios no los determina el BCU sino las instituciones que prestan y dan las tarjetas, que son los propios acreedores. "Evidentemente, esa ley no sirve para nada. Y con las modificaciones que se están planteando, seguimos con el mismo sistema", opinó.

Szafir advirtió que es ilícito que las instituciones envíen espontáneamente tarjetas de crédito al consumidor cuando no las pidió, y apuntó que no es obligatorio aceptarla; agregó que cuando el consumidor la acepta en esa situación no tendría que pagar por la renovación al año, aunque la práctica echó por tierra ese derecho. Consideró "abusivo" tener que dejar un voucher o vale en blanco a proveedores, y observó que en Uruguay no solo se firma un vale que no se debería, sino que se firma sin fecha de vencimiento, sin monto y sin establecer cuál es el interés. Contó que en su momento le planteó al Ministerio de Economía y Finanzas (MEF) que, en vez del voucher, las tarjetas tengan la posibilidad de que el resumen mensual sea a título ejecutivo, con excepciones totales, pero la propuesta no avanzó.

Yelpo explicó que, en ejercicio de sus competencias, el BCU puede ordenar la modificación de cláusulas contractuales, indicar criterios para la aplicación de intereses compensatorios, averiguar los hechos denunciados por los usuarios e iniciar procedimientos inspectivos o sancionatorios, pero carece de competencia para resolver un conflicto patrimonial individual derivado de la ejecución de un contrato: puede supervisar y sancionar, pero no sustituir al juez en una controversia patrimonial individual. "Cuando alguien dice que quiere que una empresa cumpla con el contrato de seguros, debe ser resuelto por el Poder Judicial, no el BCU. Cualquier solución extralimitada deberá ser eliminada por el Tribunal de lo Contencioso Administrativo (TCA)", recalcó. También mencionó actualizaciones vinculadas a delitos informáticos y sentencias del TCA, y detalló las preguntas que la jurisprudencia considera ante esos delitos para asignar responsabilidades. El BCU considera, además, que los temas de educación financiera deberían incluirse en los programas de Secundaria, lo que había sido aceptado por el Consejo Directivo Central (Codicen), pero luego hubo marcha atrás.

Dora Szafir, presidenta de la Asociación Uruguaya de Consumidores Unidos (Aucu), docente de la Universidad de la República y exjueza letrada, y Andrea Yelpo, gerente de Asesoría Jurídica en el BCU a cargo del control de los contratos financieros. Szafir sostuvo que "el mercado ha cambiado, pero estamos con los mismos chips", que "la publicidad del crédito en la mano es tremenda, y con condiciones que están en letra chiquita" y que "no puede ser que cobren todo el resto y además con intereses capitalizados, en vez de solo la cuota atrasada". Yelpo afirmó que "el consumidor empresarial también es consumidor final" y defendió que la persona jurídica también es consumidor.