El BCU impulsa un Sistema de Finanzas Abiertas y Urutec propone ser el custodio de los consentimientos

Según informa El Observador, el Banco Central del Uruguay (BCU) promueve un proyecto de Sistema de Finanzas Abiertas para facilitar el acceso y la utilización de medios de pago electrónicos, en un contexto de aumento constante de los pagos digitales. La iniciativa oficial propone una "infraestructura regulada, interoperable e interconectada, que facilite el acceso y uso de datos financieros y de pagos, preservando el control de los usuarios sobre esa información y habilitando la prestación de productos y servicios basados en su utilización responsable". Ese sistema, según la misma fuente, "habilitará no solo los servicios basados en el acceso y uso de la información, sino también la iniciación de operaciones, incluidos pagos, por parte de terceros registrados, conforme a la autorización otorgada por los usuarios".

El proyecto se apoya en una base de pagos digitales que los operadores consideran sólida. Tomando como base la iniciativa oficial, Urutec —empresa que presta servicios tecnológicos y de pagos electrónicos, propiedad de la Bolsa Electrónica de Valores (Bevsa)— encomendó a la consultora Exante la elaboración de un estudio de la realidad del sistema de pagos en Uruguay, con una conclusión sobre cuál es el punto de partida para el Sistema de Finanzas Abiertas. Exante sostuvo que Uruguay llega al proyecto con una base sólida y alta conectividad, y mencionó que la evidencia internacional sugiere que el sistema uruguayo tiene oportunidades de seguir desarrollándose, no tanto con una lógica de acceso o sustitución del efectivo, sino sobre todo de sofisticación y masificación de los servicios de pago electrónico.

El relevamiento de Exante sobre el uso de pagos digitales, con cantidad de operaciones y gasto asociado, arrojó que el año pasado se realizaron más de 230 millones de transferencias bancarias, de las cuales el 70% fueron realizadas por personas físicas. Uruguay tuvo una media de 350 operaciones per cápita por año, entre transferencias y pagos con medios distintos al efectivo, una cantidad que se multiplicó por 2,5 veces desde 2019. El gasto canalizado a través de tarjetas sigue aumentando: en 2025 el monto operado con tarjetas débito fue de U$S 13.418 millones, con una suba de 10% respecto a tres años atrás; a esa cifra se sumaron U$S 7.838 millones con tarjetas de crédito (incremento de 6%) y U$S 3.781 millones con dinero electrónico (aumento de 33%). En total se efectuaron pagos por U$S 25.037 millones a través de esas tres herramientas digitales. La consultora también relevó que el sistema cerró el año con 5 millones de cuentas individuales, entre bancos e instituciones emisoras de dinero electrónico (IEDEs), con una variación positiva de 47% en la comparación interanual. Sobre las cuentas sueldo, el 74% de los trabajadores privados reciben sus remuneraciones a través del sistema bancario o de tarjetas prepagas, mientras que en el sector público casi la totalidad (99%) se recibe de esa manera. En el caso de Urutec, la compañía procesó cerca de 90 millones de transferencias, entre ellas bancos, emisores de dinero electrónico, empresas de servicios financieros, administradores de crédito, corredores de bolsa y otras entidades reguladas por el BCU.

Una duda que surge del proyecto es cómo será el manejo de la información aportada por los usuarios que realizarán las instituciones financieras. El proyecto del BCU plantea que el Sistema de Finanzas Abiertas permitirá a los usuarios compartir sus datos financieros y de pagos de forma segura, mediante su consentimiento previo, expreso e informado. Otorgar ese consentimiento puede ser otro aspecto que provoque dudas en los usuarios, y en ese punto Urutec entiende que tiene capacidad para ocupar un rol específico. La gerenta general de Urutec, Mercedes Steneri, dijo a El Observador que el país tiene un camino recorrido y un sistema de interoperabilidad suficientemente sólido, aunque señaló que se debe avanzar en aspectos de ciberseguridad: "Tiene que haber estándares mínimos de gestión de fraude y ciberseguridad, justamente para evitar que lo que ya está construido y funciona muy bien no tenga puntos débiles". Sobre el manejo de la información, Steneri señaló que "lo que hace falta es una charla más profunda sobre qué datos vamos a compartir". El presidente de Urutec, Ignacio Arechavaleta, también se refirió a este punto: "Estamos en un sistema financiero de muchísima credibilidad. Un descrédito por un problema de seguridad podría afectar a todo el sistema. Es necesario tener algunos rieles mínimos". Respecto del rol de custodio, Steneri indicó: "Considero que perfectamente podríamos ser como los guardianes de los consentimientos de las personas. Y si un día alguien se da de baja, asegurar que todo el proceso sea lo más transparente y automático para los usuarios. Vemos a Urutec como custodio". Arechavaleta compartió la visión: "La descentralización de las custodias multiplica los riesgos. Tiene sentido que Urutec, que tiene políticas de ciberseguridad super robustas, asuma ese rol".

La gerenta general de Urutec, Mercedes Steneri, y el presidente de Urutec, Ignacio Arechavaleta, ambos en declaraciones a El Observador.